Yrityslaina toiminimelle – mitä se maksaa ja miten haet

Yrittäjän arki harvoin menee täysin suunnitelmien mukaan. Yhtenä päivänä pitäisi hankkia uusi kone ja seuraavalla viikolla iso asiakas tekee tilauksen, joka vaatii lisää varastoa. Toiminimi tarvitsee ulkopuolista rahoitusta siinä missä muutkin yritysmuodot. Moni toiminimiyrittäjä pohtiikin jossain vaiheessa uraansa: saako toiminimi yrityslainaa, mitä se maksaa ja mistä se kannattaa ottaa?

Tässä oppaassa kerromme, miten yritysmuoto vaikuttaa lainan saamiseen, mitä rahoittajat arvioivat hakemuksessa ja miten löydät yrityksellesi sopivan rahoitusratkaisun.

Seuraavaksi:

Voiko toiminimi saada yrityslainaa?

Näin yritysmuoto vaikuttaa lainaehtoihin

Yrityslainan edellytykset toiminimelle

Yrityslaina vs. pankkilaina – kumpi sopii toiminimelle?

Yrityslainan eri tyypit – mikä sopii toiminimelle?

Miten valita oikea yrityslaina toiminimelle?

Näin haet yrityslainaa toiminimelle

Milloin yrityslaina kannattaa toiminimelle?

Näin haet yrityslainaa toiminimelle

Paljonko toiminimi voi saada lainaa?

Yrityslainan hinnoittelu

Usein kysyttyä toiminimen yrityslainasta

Voiko toiminimi saada yrityslainaa?

Toiminimi voi saada yrityslainaa myös ilman reaalivakuuksia. Tällöin vakuudeksi riittää yleensä yrittäjän henkilökohtainen takaus. Lopullinen lainapäätös perustuu sekä yrityksen liiketoimintaan että yrittäjän henkilökohtaiseen taloudelliseen tilanteeseen.

Yrityslainaa voidaan käyttää lähes kaikkeen, mikä tukee yrityksen toimintaa tai kasvua. Tyypillisiä käyttökohteita ovat esimerkiksi:

• investoinnit
• varaston kasvattaminen
• palkkojen ja sivukulujen maksaminen
• toimittajalaskut
• koneiden, laitteiden ja ajoneuvojen hankinta
• uuden toimipisteen avaaminen
• liiketoiminnan laajentaminen
• kassavirran tasaaminen
• olemassa olevien yritysvelkojen yhdistäminen.

Yksinkertainen nyrkkisääntö on tämä: jos rahoitus auttaa yritystä etenemään, sille on yleensä perusteltu käyttötarkoitus.

Miten toiminimi eroaa osakeyhtiöstä?

Suurin ero liittyy vastuuseen.

Toiminimessä yrittäjä ja yritys ovat käytännössä sama asia. Jos yritys ottaa lainaa, olet siitä vastuussa myös henkilökohtaisesti.

Osakeyhtiössä tilanne on erilainen. Yritys on oma oikeushenkilönsä ja vastaa lähtökohtaisesti omista veloistaan. Yrittäjä tulee henkilökohtaisesti vastuuseen vain, jos hän antaa lainalle henkilötakauksen.

Siksi toiminimiyrittäjän kannattaa miettiä rahoitusta hieman eri näkökulmasta kuin osakeyhtiön.

Näin yritysmuoto vaikuttaa lainaehtoihin

Toiminimen perustaminen on helppoa, ja juuri siksi se on monelle yrittäjälle luonteva valinta.

Kun rahoitusta haetaan, yksi asia kannattaa kuitenkin pitää mielessä: toiminimen velat ovat myös yrittäjän velkoja.

Se ei tarkoita, että lainaa olisi vaikea saada. Se tarkoittaa vain sitä, että rahoittaja haluaa muodostaa mahdollisimman hyvän kuvan sekä yrityksestä että yrittäjästä.

Siksi hakemuksessa tarkastellaan esimerkiksi:

• yrityksen taloudellista tilannetta
• liiketoiminnan kannattavuutta
• yrittäjän henkilökohtaista taloutta.

Koska toiminimillä ei ole samalla tavalla julkisia tilinpäätöstietoja kuin osakeyhtiöillä, rahoittaja voi pyytää hakemuksen tueksi hieman enemmän tietoja.

Tyypillisesti niitä ovat:

• tuloslaskelma ja tase
• tiedot yrittäjän taloudellisesta tilanteesta

BusinessCreditillä yli 5 000 euron lainoissa takaajan taloudelliset tiedot voidaan tarkistaa esimerkiksi positiivisesta luottorekisteristä, verotuspäätöksestä tai Kreditz-palvelun kautta. Hyvin täytetty hakemus nopeuttaa käsittelyä ja auttaa rahoittajaa tekemään päätöksen.

Vaikka toiminimen rahoituksessa on omat erityispiirteensä, käytännössä rahoitusta on hyvin saatavilla. Monelle toiminimiyrittäjälle vakuudeton yrityslaina onkin helpoin vaihtoehto: hakeminen on nopeaa eikä reaalivakuuksia tarvita.

Yrityslainan edellytykset toiminimelle

Lainan myöntämisessä ei ole kyse siitä, onko yrityksesi toiminimi vai osakeyhtiö.

Paljon tärkeämpää on se, pystyykö yrityksesi maksamaan lainan takaisin.

Jos liiketoiminta on kunnossa ja takaisinmaksukyky riittävä, lähtökohdat ovat hyvät.

Luottokelpoisuus ratkaisee

Jokainen rahoittaja arvioi yrityksen luottokelpoisuuden ennen lainapäätöstä.

Toiminimen kohdalla arvioidaan myös yrittäjän oma taloudellinen tilanne, koska yrittäjä vastaa yrityksen veloista henkilökohtaisesti.

Mitä selkeämpi kuva yrityksen toiminnasta on, sitä sujuvammin hakemus yleensä etenee.

Yllättävän pienilläkin asioilla voi olla merkitystä. Ajantasaiset yritystiedot, toimivat verkkosivut ja aktiivinen liiketoiminta antavat rahoittajalle paremman kokonaiskuvan yrityksestä.

Voiko aloittava toiminimi saada lainaa?

Aloittavan yrityksen kohdalla rahoittaja ei voi nojata pitkään tilinpäätöshistoriaan. Siksi huomio kiinnittyy ennen kaikkea siihen, miltä liiketoimintasuunnitelma näyttää ja millaiset edellytykset yrityksellä on onnistua.

Erityisen tärkeitä ovat:

• liiketoimintasuunnitelma
• toimiala ja markkinatilanne
• yrittäjän osaaminen ja aiempi kokemus

Jos pystyt perustelemaan, mihin rahoitusta tarvitaan ja miten aiot maksaa sen takaisin, myös aloittavalla yrityksellä on mahdollisuus saada lainaa.

Aloittavan yrittäjän kannattaa myös selvittää saatavilla olevat tuet, kuten starttiraha.

Vakuudet ja takaukset

Yksi yleisimmistä kysymyksistä kuuluu: Tarvitseeko yrityslainalle vakuuksia? Vastaus riippuu siitä, mistä lainaa haetaan.

Perinteiset pankit edellyttävät usein reaalivakuuksia, kuten asuntoa, muuta omaisuutta tai sijoituksia.

Monet rahoitusyhtiöt puolestaan tarjoavat vakuudettomia yrityslainoja. Tällöin erillisiä reaalivakuuksia ei tarvita, vaan vakuutena toimii yleensä yrittäjän henkilökohtainen takaus.

Suuremmissa rahoituksissa myös Finnveran takaus voi olla vaihtoehto. Se toimii lainan vakuutena ja voi helpottaa rahoituksen saamista.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa yrityslainan saamiseen merkittävästi. 

Jos toiminimiyrittäjällä on henkilökohtainen maksuhäiriömerkintä, yrityslainaa ei yleensä voida myöntää. Syynä on se, että toiminimessä yrittäjä vastaa yrityksen veloista omalla omaisuudellaan.

Osakeyhtiössä tilanne voi olla erilainen. Koska yritys on oma oikeushenkilönsä, yrittäjän henkilökohtainen maksuhäiriö ei automaattisesti estä yritystä saamasta lainaa. Käytännöt vaihtelevat kuitenkin rahoittajittain.

Yrityslaina vs. pankkilaina – kumpi sopii toiminimelle?

Siihen ei ole yhtä oikeaa vastausta.

Jos yrityksellä on aikaa odottaa ja käytettävissä on reaalivakuuksia, pankkilaina voi olla hyvä vaihtoehto.

Jos taas rahoitusta tarvitaan nopeasti tai vakuuksia ei ole, rahoitusyhtiö voi olla käytännöllisempi ratkaisu.

Yksinkertaistettuna erot näyttävät tältä:

Nopeus ei yksin ratkaise, eikä halvin vaihtoehto ole aina paras. Olennaisinta on löytää rahoitus, joka sopii yrityksesi tilanteeseen.

Yrityslainan eri tyypit

Kaikki yrityslainat eivät ole samanlaisia.

Oikea vaihtoehto riippuu siitä, mihin rahaa tarvitaan. Jos rahoitat yksittäistä investointia, ratkaisu voi olla eri kuin silloin, kun haluat tasata sesonkivaihteluita tai varautua yllättävien kulujen varalta.

Yleisimmät vaihtoehdot ovat:

Vakuudeton yrityslaina

Saat koko lainasumman kerralla ja maksat sen takaisin sovitun maksuaikataulun mukaisesti.

Sopii esimerkiksi:

• kone- ja laitehankintoihin
• investointeihin
• muihin kertaluonteisiin kuluihin.

Yrityslimiitti

Yrityslimiitti toimii hieman kuin yrityksen luottokortti.

Rahaa nostetaan vain silloin, kun sitä tarvitaan, ja käytettävissä oleva luotto täydentyy takaisinmaksun myötä.

Se sopii erityisesti:

• kassavirran tasaamiseen
• sesonkivaihteluihin
• yllättäviin menoihin.

Vakuudellinen yrityslaina

Jos yrityksellä on tarjota vakuuksia, vakuudellinen laina voi mahdollistaa suuremman lainasumman tai edullisemmat lainaehdot.

Tällainen ratkaisu sopii usein suurempiin investointeihin.

Monelle toiminimiyrittäjälle vakuudeton yrityslaina tai yrityslimiitti on kuitenkin käytännössä helpoin vaihtoehto. Hakeminen on nopeaa, eikä reaalivakuuksia yleensä tarvita.

Miten valita oikea yrityslaina toiminimelle?

Yrityslainaa valitessa katse kiinnittyy helposti korkoon. Se on tärkeä asia, mutta harvoin ainoa.

Paljon tärkeämpää on, että rahoitus sopii siihen, mitä yrityksesi juuri nyt tarvitsee.

Käy läpi nämä kuusi kysymystä ennen kuin teet päätöksen.

1. Mihin tarkoitukseen tarvitset lainaa?

Kaikki alkaa tästä.

Tarvitsetko uuden koneen? Lisää varastoa? Vai haluatko varmistaa, että yrityksen arki pyörii sujuvasti myös silloin, kun asiakkaiden maksut ovat vielä matkalla?

Käyttötarkoitus auttaa valitsemaan oikean rahoitusratkaisun.

Esimerkiksi:

• investointeihin vakuudeton yrityslaina on usein selkein vaihtoehto
• kassavirran tasaamiseen yrityslimiitti voi olla joustavampi
• suuremmissa laajennuksissa vaihtoehtoja kannattaa vertailla tarkemmin.

2. Kuinka nopeasti tarvitset rahoituksen?

Tämä voi ratkaista paljon.

Jos investointi pitää tehdä tällä viikolla tai tarjous hyväksyä vielä tänään, usean viikon käsittelyaika ei välttämättä ole vaihtoehto.

Silloin rahoitusyhtiö on usein nopeampi ratkaisu.

Jos kiirettä ei ole ja yrityksellä on vakuuksia, myös pankkilaina voi olla hyvä vaihtoehto.

Hyvä mahdollisuus ei aina odota. Rahoituksenkaan ei aina kannata odottaa liian kauan.

3. Kuinka suuren lainan tarvitset?

Yksi yleisimmistä virheistä on hakea varmuuden vuoksi vähän enemmän.

Lainaa kannattaa hakea sen verran kuin yritys oikeasti tarvitsee.

Liian pieni summa voi hidastaa suunnitelmia. Liian suuri kasvattaa kustannuksia turhaan.

4. Onko sinulla vakuuksia käytettävissä?

Jos käytettävissä on asunto, sijoituksia tai muuta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, pankkilaina voi tarjota edullisemmat ehdot.

Jos vakuuksia ei ole, se ei vielä tarkoita, että rahoitus jäisi saamatta.

Monet yrityslainat ovat vakuudettomia, jolloin reaalivakuuksia ei tarvita.

5. Älä katso vain kuukausierää

Pieni kuukausierä voi näyttää hyvältä.

Silti tärkeämpää on katsoa koko kuva.

Vertaile aina ainakin:

• lainan kokonaiskustannusta
• takaisinmaksuaikaa
• kaikkia lainaan liittyviä kuluja.

Kun tiedät, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan, eri vaihtoehtoja on huomattavasti helpompi verrata.

6. Onko takaisinmaksu realistinen?

Tämä on ehkä koko oppaan tärkein kysymys.

Yrityslainan pitäisi auttaa liiketoimintaa eteenpäin, ei tehdä siitä raskaampaa.

Mieti esimerkiksi:

• riittääkö kassavirta lainan hoitamiseen myös hiljaisempina kuukausina?
• tuottaako investointi enemmän kuin sen rahoittaminen maksaa?

Hyvä nyrkkisääntö on yksinkertainen: hyvä yrityslaina maksaa itsensä takaisin liiketoiminnan kautta.

Milloin yrityslaina kannattaa?

Yrityslaina ei ole merkki siitä, että yrityksellä menee huonosti.

Usein juuri päinvastoin.

Moni kannattava yritys käyttää rahoitusta siksi, ettei hyviä mahdollisuuksia tarvitse jättää odottamaan.

Laina voi olla järkevä ratkaisu esimerkiksi silloin, kun haluat:

• hankkia uutta kalustoa tai laitteita
• kasvattaa varastoa
• tasata kassavirtaa
• laajentaa liiketoimintaa.

Kaikissa tilanteissa laina ei kuitenkaan ole oikea ratkaisu.

Jos takaisinmaksu tuntuu epävarmalta tai liiketoiminnalle ei ole selkeää suunnitelmaa, kannattaa pysähtyä vielä hetkeksi.

Hyvä rahoitus tukee yrityksen kasvua. Se ei korvaa kannattavaa liiketoimintaa.

Näin haet yrityslainaa toiminimelle

Yrityslainan hakeminen on nykyään huomattavasti suoraviivaisempaa kuin moni ajattelee.

Hakuprosessi vaihtelee kuitenkin sen mukaan, haetko lainaa pankista vai rahoitusyhtiöltä.

Pankit pyytävät yleensä enemmän liitteitä, kuten tilinpäätöstietoja ja liiketoimintasuunnitelman. Käsittely voi kestää useita päiviä tai jopa viikkoja.

Rahoitusyhtiöissä hakeminen on usein kevyempää.

BusinessCreditin hakemukseen tarvitset käytännössä vain:

• y-tunnus
• yrityksen perustiedot
• takaajan tiedot.

BusinessCreditin hakuprosessi

1. Täytä hakemus verkossa muutamassa minuutissa
2. Saat tarjouksen nopeasti
3. Tutustu tarjoukseen rauhassa
4. Allekirjoita sähköisesti
5. Rahat tilille jopa saman päivän aikana

Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua mihinkään. Voit rauhassa tutustua tarjoukseen ja päättää vasta sen jälkeen, haluatko hyväksyä sen.

Paljonko toiminimi voi saada yrityslainaa?

Yrityslainan määrä riippuu aina yrityksen tilanteesta.

Rahoittaja arvioi esimerkiksi yrityksen liikevaihtoa, kannattavuutta, takaisinmaksukykyä ja sitä, mihin rahoitusta haetaan. Myös yrittäjän taloudellinen tilanne vaikuttaa päätökseen.

Jos laina käytetään esimerkiksi koneeseen tai muuhun investointiin, jolla on jälleenmyyntiarvoa, se voi vaikuttaa myönteisesti rahoituksen määrään.

BusinessCreditiltä yrityslainaa voi hakea 1 000–100 000 euroa.

Käytännössä toiminimiyrittäjien hakemat summat ovat usein tätä pienempiä. Tavallisimmin lainaa haetaan muutamasta tuhannesta eurosta noin 20 000–25 000 euroon, riippuen yrityksen tilanteesta ja rahoituksen käyttötarkoituksesta.

BusinessCreditin asiakkaista noin 38 % on toiminimiyrittäjiä ja 57 % osakeyhtiöitä. Tämä kertoo, että toiminimiyrittäjät muodostavat merkittävän osan yrityslainan hakijoista, ja rahoitus on arkipäiväinen työkalu myös pienemmille yrityksille.

Miten yrityslainan hinta muodostuu?

Yrityslainaa vertaillessa huomio kiinnittyy usein ensimmäisenä korkoon.

Se kertoo kuitenkin vain osan kokonaisuudesta.

Lainan todelliseen hintaan vaikuttavat esimerkiksi:

• lainasumma
• takaisinmaksuaika
• yrityksen taloudellinen tilanne
• lainan muut kulut.

Siksi lainoja kannattaa vertailla aina kokonaiskustannuksen perusteella, ei pelkän kuukausierän tai koron.

BusinessCreditin yrityslainan hinnoittelu

• ei avaus- tai kuukausikuluja
• kustannus on kiinteä ja tiedossa etukäteen

Esimerkki hinnoittelusta:

Esimerkiksi 10 000 euron yrityslainassa 24 kuukauden takaisinmaksuajalla:

• toimituspalkkio kokonaisuudessaan: 3 066,22 €
• kuukausierä: 544,43 €

Selkeä hinnoittelu helpottaa lainojen vertailua ja tekee takaisinmaksun suunnittelusta ennakoitavaa.

On myös hyvä muistaa, että yritys voi vähentää yrityslainan kulut verotuksessa, mikä pienentää lainan todellista kustannusta.

Usein kysyttyä toiminimen yrityslainasta

Saako toiminimi yrityslainaa?

Kyllä saa. Toiminimi voi hakea yrityslainaa samalla tavalla kuin muutkin yritysmuodot. Erona on, että yrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisesti, joten myös hänen taloudellinen tilanteensa vaikuttaa lainapäätökseen.

Voiko toiminimi saada yrityslainaa ilman vakuuksia?

Kyllä voi. Monet rahoitusyhtiöt myöntävät yrityslainaa ilman reaalivakuuksia. Tällöin vakuudeksi riittää yleensä yrittäjän henkilökohtainen takaus.

Paljonko toiminimi voi saada lainaa?

Toiminimi voi saada yrityslainaa tyypillisesti tuhannesta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin. Lopullinen summa määräytyy yrityksen liiketoiminnan, kassavirran ja takaisinmaksukyvyn perusteella.

Kuinka nopeasti toiminimi voi saada yrityslainan?

Se riippuu lainanmyöntäjästä. Pankissa käsittely voi kestää useita päiviä tai viikkoja, kun taas rahoitusyhtiöltä lainapäätös voidaan saada jopa saman päivän aikana. BusinessCreditiltä päätäksen saa samana päivänä ja rahat siirretään yrityksen tilille heti.

Voiko toiminimi saada lainaa ilman tilinpäätöstä?

Kyllä voi. Kaikki lainanmyöntäjät eivät vaadi tilinpäätöstietoja, vaan arvioivat lainapäätöksen yrityksen liiketoiminnan ja yrittäjän taustan perusteella. Tämä mahdollistaa lainan myös aloittaville yrittäjille. Pääasiassa kuitenkin yrityksen kannattavuus tulisi voida perustella jollain tavalla. 

Onko toiminimen yrityslaina henkilökohtainen velka?

Käytännössä kyllä. Toiminimessä yrittäjä ja yritys ovat sama oikeushenkilö, joten yrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisesti omalla omaisuudellaan.

Voiko maksuhäiriö estää yrityslainan saamisen?

Kyllä voi. Maksuhäiriömerkintä estää yleensä yrityslainan saamisen, koska yrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa lainasta ja luottokelpoisuus ei täyty.

Mihin toiminimi voi käyttää yrityslainaa?

Yrityslainaa voi käyttää esimerkiksi investointeihin, varaston kasvattamiseen, kassavirran tasaamiseen tai liiketoiminnan laajentamiseen. Tärkeintä on, että laina tukee yrityksen toimintaa ja takaisinmaksu on realistinen.

Kannattaako toiminimellä ottaa yrityslaina vai henkilökohtainen laina?

Useimmissa tapauksissa yrityslaina on järkevämpi vaihtoehto, jos raha käytetään liiketoimintaan. Yrityslainan kulut voi vähentää verotuksessa, ja takaisinmaksu voidaan mitoittaa yrityksen kassavirran mukaan.

Mikä on toiminimen yrityslainan korko?

Yrityslainan hinnoittelu vaihtelee lainanmyöntäjän mukaan. Pankkilainoissa käytetään yleensä korkoa (viitekorko + marginaali), kun taas joissain yrityslainoissa kustannus voi olla kiinteä ja tiedossa etukäteen, kuten BusinessCreditillä. Jos haluat yrityksellesi räätälöidyn tarjouksen, täytä hakemus verkossa. Hakemus ei sido yritystäsi mihinkään.

Tarvitseeko toiminimi liiketoimintasuunnitelman lainaa varten?

Usein kyllä, erityisesti pankissa asioidessa. Rahoitusyhtiöissä prosessi on kevyempi, eikä BusinessCreditin hakemusta varten tarvitse kuin y-tunnuksen sekä yrityksen ja takaajan tiedot.

Voiko aloittava toiminimi saada yrityslainaa?

Kyllä voi. Vaikka liikevaihtoa ei vielä ole, lainaa voidaan myöntää, jos liiketoimintasuunnitelma on uskottava ja yrittäjän tausta tukee suunnitelmaa.

Voiko yrityslainan kulut vähentää verotuksessa?

Kyllä voi. Yritystoimintaan liittyvät lainakulut ovat yleensä vähennyskelpoisia, mikä pienentää yrityksen verotettavaa tulosta.